在數字經濟浪潮澎湃涌動的今天，人工智能、大數據、云計算等前沿技術正在重塑金融業態。普惠金融作為金融服務的重要一環，肩負著促進經濟包容性增長和縮小社會差距的使命。如何讓金融“活水”精準滴灌到千行百業、千家萬戶？如何打破金融服務中的成本、風險與覆蓋困境？在這一過程中，數字化正成為最有力的答案。

作為新一代數字原生銀行，新網銀行積極擁抱數字技術，依托大數據、人工智能等技術，持續深化數字普惠金融創新，著力破解金融服務供給的公平性與可得性難題；通過創新實現金融資源的精準配置，依托數字技術突破服務邊界，將金融“活水”精準滴灌至最渴望之處，推動數字普惠金融場景創新與應用。

一、數字化技術筑牢普惠金融的技術基石

普惠金融承載著服務大眾的使命，長期以來面臨著運營成本高、風險識別難、服務覆蓋不均等困境，而數字技術的迭代演進將推動其實現底層技術的突破與應用場景的拓展。

作為實現全流程線上化、智能化信貸審批的關鍵基礎設施，完備的底層智能化架構是數字普惠金融服務穩健發展的有力保障，數據管理能力、風險建模能力和策略決策機制構成系統建設的核心要素。

目前，新網銀行已構建了以AI中臺為核心的智能化服務架構，日均調用量超過百萬次，全面覆蓋智能客服、貸后管理、智能營銷、智能風控等關鍵業務環節。這一架構成為支撐普惠金融規模化服務的“數字大腦”，使銀行能夠在指數級數據洪流中保持算法迭代的精準度，同時在毛細血管般的小微場景中維系服務溫度。

-二、數字化風控守住普惠金融的可持續發展生命線

在數字技術重塑金融業態的浪潮中，信用評估體系正逐步完善，助力緩解普惠金融“風險識別難、作業成本高、覆蓋范圍窄”等問題。通過數據的深度融合，銀行可構建覆蓋個人用戶、企業、產業等對象的數據聯動機制，并基于人工智能算法實現信用畫像從靜態評估向動態監測的轉變。信用評估體系通過數據筑基、算法升級、多模態應用、模型迭代等多維協同，將原本割裂的信用價值轉化為可量化、可流通的金融資產，為普惠金融鋪設數字化應用發展的堅實路基。

在過往的信貸業務中，小微企業和個人客戶常面臨信用自證難題：如何有效證明自身信用資質？現有數據往往難以全面反映客戶信用狀況，但客戶實際持有可佐證經營能力及還款資質的各類資料。為此，新網銀行創新推出“自證數據”模式，在依法依規獲取征信數據的基礎上，可以讓客戶通過提供個性化信用材料自主完善信用畫像，有效拓寬了普惠金融的覆蓋范圍。

此外，新網銀行還自主研發了基于大模型的智能服務平臺——“識卷”。該平臺名稱取自“識別文卷”之意，其深度融合多模態數據處理能力，集成自然語言處理、計算機視覺及大模型技術，可對客戶提交的各類自證材料進行智能解析、要素提取與真實性核驗，實現全流程自動化材料審查與信用評估升級。

通過信用評估體系的智能化重構，數字普惠金融的應用場景突破了服務時空邊界與數據壁壘，實現了風險識別從靜態指標向動態生態、服務模式從人工決策向智能決策的跨越式演進，為構建包容性金融生態提供了可持續的技術解決方案。

以小微企業客群為例，新網銀行自主研發的企業級收入預測模型依托循環神經網絡算法，對客戶授權提供的多年稅務數據進行多周期時序建模，創新構建動態收入預測框架，精準捕捉小微企業營收增長趨勢，有效優化償債能力評估體系，支撐差異化授信決策。在供應鏈金融場景中，新網銀行構建的企業全景關聯圖譜深度整合多維經營數據，系統集成工商注冊信息、股權穿透圖譜、法定代表人關聯圖譜等數據，并融合上下游貿易發票流等交易特征，形成覆蓋“供應商—核心企業—經銷商”全鏈條的數字化信用畫像。

三、數字化金融產品服務讓普惠金融“觸手可得”

銀行業正通過數字金融產品創新、智能化服務升級、場景生態化融合以及安全體系加固的系統性協同，推動數字金融服務邁向“無處不在、無時不在”的新階段。其核心邏輯是通過系統性數字化革新突破此前金融服務在時空上的限制，真正實現“金融服務觸手可得”的目標。

只做依靠技術能夠管控風險的業務，只做主流銀行不能充分服務的客群，新網銀行始終遵循“兩個只做”原則，憑借“小、快、靈”的機制優勢，已經構建并完善全在線業務模式和全棧式數字金融產品矩陣，形成以“好人貸”“好商貸”“好企e貸”“好車貸”為代表的系列數字普惠金融產品集群，產品服務展現出鮮明的多樣性、靈活性與快捷性特征，切實降低了客戶獲取金融服務的門檻。

新網銀行“全渠道普惠金融營銷體系”項目榮獲中國人民銀行2023年度“金融科技發展獎”三等獎。在該項目的實施過程中，新網銀行充分利用分布式大數據技術建設了多維度客戶營銷管理系統，成功連通線上智能信維系統等內外部系統，實現了數據價值深度挖掘，不僅提升了數字化營銷能力，還進一步拓展了金融服務的覆蓋面和深度。在此基礎上，依靠數字技術，新網銀行率先實現了由“用戶自證信用”向“數據證實信用”的轉變以及由“資源消耗型”向“資源節約型”的轉變，全面實現線上操作、電子進件、智能審批和自動放款。

新網銀行致力于“讓客戶少跑腿，讓數據多跑路”，已經全面實現業務辦理入口在線化、業務審批流程智能化和業務運營全流程數字化，實現了讓客戶足不出戶即可享受云端“隨叫隨到”服務的目標。

在底層技術融合、信用體系重構與普惠金融產品創新的協同驅動下，新網銀行已打造出覆蓋全流程的數字普惠金融生態。通過高效的技術聯動機制，不僅打通了普惠金融落地的“最后一公里”，也孕育出更多具備可持續性的創新場景。展望未來，隨著智能技術與跨域數據交互的不斷深化，數字普惠金融將迭代出更智能、更高效、更協同的發展范式，為普惠金融生態注入持久動能。